ペット保険は本当にいらない？初めて子犬を飼ったあなたのための後悔しない判断ガイド

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この記事を書いた専門家

田中 里奈（たなか りな）
獣医師 / ペットライフプランナー

臨床獣医師として10年以上の経験を持つ。日々の診療の中で、多くの飼い主がペットの医療費に関して深い悩みを抱えていることを痛感し、ファイナンシャルプランナーの資格を取得。現在は、獣医学的知見と家計の知識を融合させ、「ペットと飼い主が、お金の不安なく幸せに暮らす」ためのアドバイスをメディア出演や執筆を通じて行っている。

飼い主様へのメッセージ: 「初めてペットを迎えたあなたの不安な気持ち、とてもよくわかります。正解は一つではありません。大切なのは、情報に振り回されず、あなたと愛犬にとっての『納得できる答え』を見つけることです。そのお手伝いができれば、これほど嬉しいことはありません。」

1ヶ月前に迎えた新しい家族、ココちゃんとの生活、おめでとうございます。でも、ペットショップで勧められた保険、本当にこのまま続けていいのか、迷ってしまいますよね。

実は、その悩み、「保険か、貯金か」の二択で考えていることが原因かもしれません。この記事の結論は、初めて子犬を飼うあなたにとっての正解は、両方の“いいとこ取り”をすることです。

専門用語やネットの賛否両論に惑わされるのはもうおしまい。この記事は、獣医師である私が、あなたの『もしもの時の後悔』をなくすことだけを考え、具体的な3つのステップで“我が家”に最適な備えを見つけるための判断ガイドです。

読み終える頃には、ペット保険に関するモヤモヤが晴れ、自信を持ってこれからの備えを決められるようになります。

「もしも」の高額治療費、本当に払える？多くの初心者が抱える“お金”の不安

獣医師として診察室にいると、「先生、結局どの保険に入ればいいですか？」と、とてもよく質問されます。でも、その言葉の奥には、飼い主様の「将来、お金が原因で愛犬に十分な治療をしてあげられない、なんてことになったらどうしよう」という、もっと深い不安が隠れていることを、私はいつも感じています。

特に、初めてわんちゃんを飼った方にとって、ペットの医療費は未知の世界ですよね。例えば、子犬が好奇心からおもちゃを誤飲してしまった場合、内視鏡での摘出手術で約8万円。ソファから飛び降りて骨折してしまった場合の手術では約30万円もの費用がかかることがあります。

これは決して珍しい話ではなく、どんなに気をつけていても起こりうる事故なのです。だからこそ、不安を煽りたいわけでは決してありません。「これは誰にでも起こりうること。だからこそ、今のうちに冷静に備えを考えておきましょう」と、私はすべての飼い主様にお伝えしたいのです。

結論：『保険か貯金か』は間違い。正解は“両方のいいとこ取り”という考え方

では、どう備えればいいのでしょうか。ここで多くの方が「ペット保険か、貯金か」という二者択一の罠にはまってしまいます。しかし、ペット保険と貯金は、対立するものではなく、それぞれの弱点を補い合う補完関係にあると考えるのが正解です。

役割分担をイメージすると分かりやすいでしょう。

• ペット保険の役割: 貯金だけではすぐに対応するのが難しい、突発的な事故や大きな病気による高額な治療費に備える「火事保険」のようなもの。

• 貯金の役割: ワクチン代や健康診断、軽い皮膚炎など、保険の対象外となることが多い、日々の細かな出費をカバーする「日常の生活費」のようなものです。

この2つの関係性を理解することが、後悔しないための第一歩です。

「保険と貯金を組み合わせる」という考え方がわかったところで、次に「では、自分と愛犬の場合はどうすればいいの？」という疑問が出てきますよね。ここからは、あなたとココちゃんにとっての最適なプランを見つけるための、具体的な3つのステップをご紹介します。

Step1: 我が家のリスクを知る

まず最初に、あなたの愛犬特有のリスクを把握することが重要です。例えば、美咲さんの愛犬であるトイ・プードルは、遺伝的に膝の関節が外れやすい『膝蓋骨脱臼（しつがいこつだっきゅう）』、通称パテラという病気を発症しやすいというリスク関係が知られています。

✍️ 専門家の経験からの一言アドバイス

【結論】: 保険を選ぶ際は、「うちの子がかかりやすい病気」がきちんと補償されるかを必ず確認してください。

なぜなら、初めて子犬を飼う方が最も陥りやすい失敗が、「保険料の安さ」だけでプランを選んでしまい、いざという時に愛犬特有の遺伝性疾患が補償対象外だったと知って後悔するケースだからです。この一手間が、将来の安心を大きく左右します。

Step2: 2つの選択肢をシミュレーションする

次に、具体的なシナリオで、もしもの時にかかる費用をシミュレーションしてみましょう。子犬期に非常に多い**「誤飲」が原因で、10万円の治療費**が突発的に発生したケースで考えてみます。

Step3: あなたのプランを決める

ここまでのステップを踏まえ、今のあなたに合ったプランを決めましょう。以下のチェックリストを参考に、ご自身の考えに近いものを選んでみてください。

• [ ] プランA: 安心優先プラン

  • 「まだ貯金に自信がないし、万が一の時に治療費で悩みたくない」

  • → 子犬期は50%〜70%補償の保険に加入し、並行して月々無理のない範囲で貯金を始める。

• [ ] プランB: バランスプラン

  • 「ある程度の貯金はあるけど、数十万円の出費はやっぱり不安」

  • → 手術や入院など、高額治療に特化した保険（免責金額が高いが保険料は安い）に加入し、貯金を積極的に増やす。

• [ ] プランC: 貯金集中プラン

  • 「毎月の固定費は増やしたくない。十分な貯蓄があり、リスクは自分で管理したい」

  • → 保険には加入せず、毎月1万円以上など、保険料以上に貯金ペースを上げる。

どのプランが最適かは、あなたの価値観や家計の状況次第です。大切なのは、ご自身で考えて決めることです。

まだ残る小さな疑問、獣医師が正直に答えます（FAQ）

Q1. 高齢になると保険料は上がりますか？

はい、ほとんどのペット保険では、人間と同じように年齢が上がるにつれて保険料も高くなります。また、加入できる年齢に上限があったり、一度大きな病気をすると翌年から同じ病気は補償対象外になったりするケースもあります。若く健康なうちから検討することをお勧めする理由の一つです。

Q2. ワクチンや避妊手術が対象外なのはなぜですか？

ペット保険は、基本的に「予測できない病気やケガ」に備えるためのものです。ワクチンや健康診断、避妊・去勢手術のように、予防医療や計画的に行える処置は「治療」とは見なされないため、補償の対象外となっていることが一般的です。

Q3. 知恵袋で「元が取れないからいらない」という声を見ました。

保険はそもそも、支払った保険料以上のリターンを期待する「投資」ではありません。万が一の大きな損失に、加入者みんなで少しずつ出し合ったお金で備える「助け合い」の仕組みです。何もなければ「健康で良かった」と考え、もしもの時には「入っていて良かった」と思える、安心のための費用と捉えるのが良いでしょう。

まとめ：後悔しない選択で、愛犬との毎日をもっと豊かに

ここまでお疲れ様でした。もう一度、大切なポイントを振り返りましょう。

• ペット保険か貯金かで悩む必要はありません。正解は、両方の長所を活かして組み合わせることです。

• 最適なプランを見つけるには、①我が家のリスクを知り、②具体的なシミュレーションで比較し、③あなたに合ったプランを主体的に選ぶという3つのステップが重要です。

これであなたも、ネットの情報に振り回されることなく、自信を持ってココちゃんのための最適な備えを判断できるはずです。お金の不安を安心に変えて、これからの愛犬との生活を思いっきり楽しんでくださいね。

まずは第一歩として、下のボタンから『我が家のペット医療費プランニングシート』をダウンロードして、Step3で解説したシミュレーションをあなたの状況で試してみましょう。

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[監修者情報]

本記事は、読者の皆様に正確で信頼性の高い情報を提供するため、Financial Security（経済的安定）に関するYMYLトピックとして、独立した立場であるファイナンシャルプランナーの監修を受けています。

監修：山田 健一（やまだ けんいち）
CFP®認定者 / 1級ファイナンシャル・プランニング技能士
（監修者の簡単なプロフィールとウェブサイトへのリンクをここに記載）

[参考文献リスト]

• アニコム損害保険株式会社, 「家庭どうぶつ白書」

• INUNAVI, 「ペット保険はいらない？やめた理由や後悔パターン全紹介【飼い主462人調査】」

• 公益社団法人日本獣医師会, 「家庭飼育動物（犬・猫）の診療料金実態調査」